《纽约时报》的一篇文章阐明了安德烈·弗朗索瓦·拉夫雷(Andre-Francois Raffray)的一个相当有趣的故事。拉夫雷与一位90岁的法国女士珍妮·卡门特(Jeanne Calment)达成了一笔交易，同意每月付给她2,500法郎，直到她去世为止，以换取在她去世时获得的住房。拉夫雷以为他得到了很多。一个90岁的女人到底能活多久?然而，卡门特幸存了惊人的120年，进入了《吉尼斯世界纪录》，死于拉夫雷本人，后者去世时享年77岁。后者还必须掏出约90万法郎，远远超出了他的想象。

根据卫生和家庭福利部于10月30日发布的《 2019年国家卫生概况》，印度人的预期寿命已从1970-75年的49.7岁增加到2012-16年的68.7岁。与以前的调查相比，这有了一点改进-从1970-75年的49.7年增加到2011-15年度的68.3年。但是，许多人的寿命可能会长得多，直到80年代和90年代，这提出了如何为如此长的退休金提供资金的问题。

您将需要的钱

在计划需要多少之前要回答的第一个问题是要考虑要离开的时间。理财规划师通常会考虑更高的期望值。Ladder7 Financial Advisories的创办人Suresh Sadgopan表示：“在制定财务计划时，我通常将84岁作为老年配偶的寿命，将80岁作为年轻配偶的寿命。”即使到了这些年龄，也要再过10到15年。如果客户的经济状况不允许这样做，我鼓励他们考虑出售自己的主要房屋以筹集资金。”

计算退休语料是很复杂的。您必须对储蓄所能获得的回报，通货膨胀将吞噬它们的速度以及退休后您的开支如何增长做出假设。假设您今年30岁，在65岁退休时每月需要₹50,000。此外，您的储蓄可获得9%的回报，而通货膨胀率为7%。在这种情况下，您每月必须预留36,000卢比才能达到目标。但是，如果您将自己的积蓄投入股票，并且获得12%的较高回报，该怎么办?好吧，这将使每月所需的储蓄减少到更合理的￥12,600。

有多种方法可以使这些数字适合您自己。首先，您可以稍后退休。在固定退休年龄的有薪工作中，这可能是不可能的。然后，您可能必须开始计划退休后的第二职业。其次，您可以节省更多尝试。这始终是一个可喜的步骤，但也可能给您当前的生活水平带来巨大压力。第三，您可以进行更好的投资。就改变生活方式或生活水平而言，这可能是要求最低的。但是，这要求您能够长期(数十年)投资于股票并接受股票投资带来的风险。请注意，尽管股票在短期内极易波动，但在较长时期内，它们倾向于反映经济的增长。定期存款(FDs)和公积金(PPF)不能为大多数人建立足够大的退休基金，” Finsafe India Pvt。Ltd创始人Mrin Agarwal表示。“某些股权敞口至关重要，特别是对于30多岁的人而言还有40多岁的人要退休了很长的时间，”她补充说。

选择合适的产品

资产分配是起点。确定债务与权益的分配后，请查看符合要求的产品。对于债务分配，请考虑以低风险退休为导向的产品，例如员工公积金(EPF)，PPF或其他小型储蓄计划，例如国民储蓄证书(NSC)。不要看保险计划，因为这样的保单往往会将保险与投资混为一谈，并且在这两个方面都带来不好的结果。对于权益法或混合法，多元化的共同基金和国家养老金系统(NPS)都是最好的。如果你还没有用完的₹根据第80C 1.5十万税前扣除，也可以考虑股票挂钩储蓄计划(ELSS)。

“在产品方面，我考虑了员工的公积金，酬金和其他退休福利。另外，我要求客户将其PPF帐户视为纯粹的退休帐户。”但是，请注意，某些产品比其他产品更接近退休储蓄。例如，五年期到期的银行FD或定期债务共同基金可能不适合跨十年退休目标，在现有的一揽子选择中，NPS是最好的选择之一，它允许在NPS的“所有公民模式”下50岁以下的储户投资最多75它们%股市语料。NPS投资高达₹每5万港元，每年可以减税根据第80 CCD(1B)和免费的成熟，你的语料的60%，可以撤回税。

“NPS是一个很好的选择为好，除非你从NPS获得年金的税收，” Sadgopan说，投资者必须强制使用自己的NPS语料库购买年金(定期抚恤金)，这是完全征税的40%。

该怎么办

不要推迟退休计划。尽早开始并节省正确产品的好处是巨大的。如果您无法计算出适合您的生活方式所需的正确储蓄金额，请咨询财务顾问。如果您已经接近退休年龄，那么开始工作还为时不晚。考虑在最初的退休年中第二份工作或职业来弥补任何不足。