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2019-11-07 14:46:00

优质债券为您的储蓄投资还是浪费时间

今年早些时候,一位投资者以400英镑的价格获得了100万英镑的收益,但这种彩票式投资产品的消费者面临的可能性很大。

你是英国2100万优质债券持有人中的一员并且没有太多运气,你可能会相信你需要投入大笔资金才能赢得100万英镑的奖金。然而,就在今年1月份,来自利兹的一位女士幸运地获得了最高奖金,总奖金仅为400英镑。

虽然这证明了这样的胜利是可能的,但这种情况很少见。一般来说,投入的越多,获奖的机会就越大。

每个月,由政府支持的国家储蓄和投资公司都会赠送两个100万英镑的奖金,一小撮10万英镑,50,000英镑和25,000英镑的奖金,以及数百万英镑的25英镑,50英镑和100英镑的奖金。在5月的抽签中,Ernie(电子随机数指示器设备)产生的数字超过200万奖金,价值约6000万英镑。

去年6月你可以隐藏的最高金额从30,000英镑上升到40,000英镑,并且周一将增加到50,000英镑。但即使你对这些彩票式产品有最大投资(虽然没有资本损失的风险),你可能需要数月或数年才能获得25英镑或50英镑的奇数奖金。那么获胜的几率是多少?

“每次抽奖,获得100万英镑奖金的单一高级债券的赔率为267亿比1,”财务顾问Informed Choice的 Martin Bamford表示。“理解这一点的最佳方式是想象每次掷硬币34次并获得头部。当你持有更多债券时,可能性会有所改善; 如果您持有40,000英镑,那么您在某一年赢得奖金的几率是5443。也就是说,你不应指望他们让你变得富有。“根据NS和我的说法,每一英镑债券赢得奖金的几率为26,000比1。

约翰娜的Gornitzki MoneySavingExpert说:“每1£债券有获胜的一组奖金,这可以£25和£1米范围之间的一个平等的机会-或者,最有可能的,什么都没有。但与储蓄账户不同,您必须为储蓄缴税,奖品是免税的。“

最接近的保费债券必须是利率是“奖金基金利率” - 人们将赢得的平均值 - 即1.35%。“由于1.35%的平均回报是免税的,这相当于基本税率纳税人的回报率为1.69%,而高税率纳税人则为2.25%,”顾问Chase de Vere的 Patrick Connolly说。“这些利率在当前的储蓄市场中具有竞争力。”

问题是这些是平均回报而且没有保证。“有些人的收入远远超过这个,而且很多人的收入会少得多 - 或者根本就没有收获,”康诺利说。

Gornitzki指出,奖金的分配方式意味着大多数人将获得低于奖金基金利率的回报。“在实践中,不可能获得这个比率,因为最小的奖金是25英镑,”她说。“事实上,每超过20人在一年内投入100英镑,19人必须赢得一个人才能赢得超过25英镑。

“这种债券最强大的心理卖出是利息被称为'赢利'。随着10,000英镑的收入,你应该每年赢得至少100英镑的利息; 支付1.5%的顶级现金个人储蓄账户中的同一笔钱每年将赢得150英镑。“

例如,NS&I本身目前支付1.5%的不通知Direct Isa。尽管如此,由于储蓄率较低,一些储户愿意降低回报率,因为他们并不觉得他们错失了很多利益。

“他们总是有机会赢得更大的回报,”康诺利说。“然而,投资者最糟糕的情况是他们没有赢得任何奖品然后拿回他们的钱。虽然这听起来可能不太糟糕,但通胀可能会对您的资金在长期内的消费能力产生重大影响。“

这些债券值得一试吗?“如果你已经填补了你的Isa津贴,使用高薪的经常账户来支付你的其他一些储蓄,他们只值得考虑,并且还有一些遗留问题,”Gornitzki说。

唯一的例外是较高税率的纳税人寻求安全的现金存款。“高级债券对这些人来说效果最好,因为他们获得的奖金可能会比扣除利息后的现金账户获得更好的免税回报,”顾问Hargreaves Lansdown的 Danny Cox说。

高级债券也可以作为现金的临时住所。考克斯说:“这可能是你为支付税款或购买房屋而预留的一笔款项。” “你可能希望把钱存入债券,希望奖金能够超过可获得的现金账户的净利息。然后,您可以随时兑现债券,恕不另行通知。“

高级债券仍然在为寻找幼儿礼物的父母和祖父母中流行,但最低投资额为100英镑(如果您通过常规订单或银行转帐购买债券,则为50英镑)。

至关重要的是,高级债券不适合那些需要产生固定收入或担心通胀的长期影响的人。

对比账户

来自伦敦西部Maida Value 的优秀 Alex Jones已经投入了大约40,000英镑,大约12个月,并且还没有赢得大奖。

然而,尽管只赢得了25英镑的奖金,再加上一个50英镑的奖金,这位37岁的人在一家保险公司的营销工作中赚了大约450英镑。

琼斯说:“虽然我没有赢得超级大奖,但我仍然使用优质债券作为部分单一存款的一个易于获取的控股地点。” “由于利率仍然处于谷底,我选择了债券,因为对我来说,获胜的机会超过了在一个标准储蓄账户上只赚取更多利息的'失去'的机会。我的奖金肯定是有用的,帮助我支付我的抵押贷款经纪人费用。“

坏二十年前,当卫报记者希拉里·奥斯本还在上大学,她很幸运地进入了一个有点钱。

“我非常幸运 - 我的父亲多年来一直在和Pru的男人一起攒钱,并且以我的名义支付了捐款(当你实际回来的时候超过了你支付的金额),几百英镑登陆我的银行账户,“ 她说。

“尽管有贷款,但我认为我会把这笔款项放在某个地方 - 这些是储蓄赚取利息和学生债务相当便宜的日子,这似乎是合理的事情。” 我很惭愧地说我把一些建设社会希望他们可能会转变为银行并给我带来意外收获,但是一大块 - 500英镑 - 变成了高级债券。“

二十年后,这位38岁的年轻人说,如果她能够获得100万英镑的收入,她就能记得做白日梦是否能完成学位。几乎同样遥远的是最后赢得奖品的记忆。

“总的来说,我已经降落了大约100英镑 - 听起来不错,但年利率只有1%。相比之下,我的一个建筑社会赌博得到了回报,我的钱增加了一倍(虽然它至今仍保留在账户中),而购买储蓄账户给我带来了比债券更好的回报。

“让我投入的一件事就是我有一天可能会赢得大奖。与此同时,格拉斯哥邮戳的任何一封信带来了一连串的希望,随后是温和的失望。“

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