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2019-11-07 14:46:00

您做出糟糕财务决策的八个原因

你很穷,累了,很疲惫 为什么有人以4,000%的利息获得发薪日贷款?或者从“租给自己”的BrightHouse公司支付800英镑的电视费,而不是从约翰·刘易斯手中以350英镑的价格购买?为什么在家里做饭比较便宜的时候买垃圾食品,或者当这笔钱可以用来偿还债务时,每周浪费10英镑购买彩票?

根据世界银行的一份新报告,事实是穷人更有可能做出糟糕的财务决策。他们借了太多钱而且储蓄太少。但该报告并没有责怪穷人 - 它说,与贫困相关的日常艰难选择实际上是对个人的心理和社会资源“征税”,并使他们变成糟糕的决策者。

世界银行援引了众多学者支持其研究结果 - 尤其是2013年学术界人士Sendhil Mullainathan和Eldar Shafir的研究 - 认为缺乏金钱问题的认知缺陷相当于失去了13个智商点,失去了整晚的睡眠或是一个慢性酒鬼。Mullainathan和Shafir说这可以解释为什么较贫穷的人更容易犯错误或做出错误决定,从而加剧他们的经济困难。

在她的2012年博客 - 为什么我做出可怕的决定,或者,贫困思想 - 32岁的琳达蒂拉多在美国大学学习期间从事两项最低工资工作,试图解释她为什么抽烟,吃垃圾食品和没有能力为未来做好计划。

“休息对富人来说是一种奢侈,”她说,详细描述了她必须在早上6点起床并且从第二份工作回到家,直到凌晨才回家的生活。

“你必须明白,我们知道我们永远不会感到疲倦。我们永远不会感到充满希望。我们永远不会度假......我做出了很多糟糕的财务决策。从长远来看,这些都不重要。我永远不会穷。“

当博客传播病毒 - 它在Facebook上被广泛分享后获得超过50万次点击 - 它被一些批评者称为提拉多的生活事实不适合现实的诽谤。但是在2014年出版的“ 手到嘴”一书中,蒂拉多揭示了像她这样的家庭生活的刀刃式财务 - 一个问题可能会使他们的生活倾覆,即使是最好的财务规划也能让他们只能拯救他们一年150左右。这或许有助于解释为什么人们购买彩票而不是将现金投入Isa。

Mullainathan和Shafir这样说:“如果你想了解穷人,想象一下你自己的想法。你前一天晚上睡得不好。你发现很难清楚地思考。自我控制感觉就像一个挑战。你分心,容易受到干扰。这种情况每天都在发生。“

你没有通过棉花糖测试

在斯坦福大学的一个20世纪60年代的心理学实验中,孩子们被拍摄为立即或两个以后提供一个棉花糖。研究人员故意离开房间15分钟,让孩子们独自一人,因为他们蠕动并努力推迟他们的即时欲望。

平均而言,孩子们坚持不超过三分钟,尽管三分之一持续了整整15分钟,并获得了两个棉花糖奖励。

在后来的几年里,负责实验的教授沃尔特·米舍尔(Walter Mischel)发现,最不能满足满足感的孩子最容易学习成绩不佳,而且最不具备计划和思考的能力。

进一步的研究表明,重要的不是天生的智商或智力,而是自我控制。那些推迟抓住棉花糖的人的关键技巧并不是他们不想吃它们,而是他们设法分散了他们的欲望(有些人从芝麻街唱歌)。

Mischel研究的经验教训是,如果你想要挥霍信用卡,你必须首先避免考虑你想要的东西。也许会唱儿歌。

这是你的基因

对儿童和延期满足的研究促使研究人员询问它是否在您的DNA中。换句话说,如果您是无法保存或总是透支的类型,您可以责怪您的父母。最常被引用为确定经济成功的基因是儿茶酚-O-甲基转移酶,即COMT。

北卡罗来纳大学的一项研究发现,COMT基因的变体控制着皮质中神经递质多巴胺的水平,并且与做出冲动决定的倾向有关。

北卡罗来纳大学副教授Camelia Kuhnen在2012年进行的另一项研究发现,具有COMT基因变体的人能够更好地学习财务信息。

与此同时,洛杉矶神经经济学研究中心将COMT与华尔街交易员的成功联系起来。

奇怪的是,COMT基因也被德国研究人员称为“利他主义基因”。波恩大学的一份报告称:“基因的微小变化与更高的捐赠意愿有关。有这种变化的人给慈善事业的平均收入是其他研究对象的两倍。“

但鉴于自然与培育的相互作用,以及对基因如何发挥作用的基本理解,基因研究仍存在争议。例如,报纸上的许多鳕鱼科学文章都会提出,甚至有一种基因让人们吝啬 - 引用再次命名为COMT的研究。

你不到53岁或以上

财务决策的最佳位置是53岁 - 我们最有可能犯错误,例如为信用卡付出太多钱,没有计算利率,支付太多费用甚至是错误的估计一个人的房子的价值。

哈佛大学,新加坡国立大学和联邦储备委员会的学者们的研究也警告说,当人们进入80年代时,大约一半的人口患有痴呆症或其他认知障碍,使他们更难以做出重要的财务选择。

一项研究发现,金融扫盲成绩一年下降了约1%的60岁以后,但而那些在80岁的一半意识到他们需要与他们的财务帮助,并得到它,另一半不这样做,根据中心波士顿学院的退休研究。

与此同时,英国老年人纵向研究测试了50岁以上男性的记忆力和数字问题解决能力。结果发现,他们的能力在60-64岁之前保持稳定,但随后开始下降。平均而言,到80岁时,他们召回数字的能力将下降约30%。

你不擅长数学

蝙蝠和球总共花费1.10英镑。蝙蝠比球多花费1英镑。每个花费多少钱?如果你像大多数人一样,你会说蝙蝠花费1英镑,球10便士。正确的答案是球棒是1.05英镑,球是5便士。这是人们如何错误地评估数字信息的典型例子,因此被用于做出不正确的财务决策。这也是零售商使用多种折扣优惠的原因,这些优惠使购物者的消费比他们预期的要多。

古典经济学假设市场参与者在现实可能不同时理性行事。研究人员表示,资金问题过于复杂,无法立即处理,而且过于复杂而无法解决。不出所料,我们无法全面了解我们的财务状况。我们的解决方案是分配财务并分别处理每个方面。

这是对处理复杂性的理性回应,但由于我们的财务是如此相互关联,因此将其分解会导致不合理的选择。

华威商学院(Warwick Business School)行为科学教授尼克·查特(Nick Chater)表示,这意味着人们倾向于借信用卡借款,而其他地方则有一大笔积蓄。“一位经济学家会说这是胡说八道,”他说,“因为你应该看看你的整体净头寸并有效地管理,这意味着你用你的储蓄支付你的信用卡债务。但这不是我们思考的方式。“

你不知道什么时候会死

大多数人一生中最大的财务决策是购买房产并购买抵押贷款。但在公司放弃安全的最终工资计划的时代,第二大是安排养老金。

新的“养老金自由”让个人通过退休来管理他们的资金,并承担所有风险。最大的未知数是这笔资金需要持续多长时间,因为我们不知道什么时候会死,而且通常对我们的预期寿命一无所知。

养老金公司MGM Advantage在2014年的研究发现,接近退休年龄的普通工人低估了他们将在5到10年内生活的时间。国家统计局的数据表明,英国男性的平均生活率为86岁,平均女性为89岁。但研究中的男性认为生活在81岁,女性则为79岁。

许多其他研究也表明,年轻人大大低估了为了体面的退休而需要储蓄多少钱。

但是,有一种帮助。互联网上存在各种长寿计算器,尽管它们的质量各不相同。值得一试的包括来自Confused.com的计算器,以及在death-clock.org上整齐命名的死亡时钟。

麻烦的是,如果你能更清楚地了解你将要活多久,那么你必须为它提供资金。年金率非常低,65岁时需要250,000英镑才能获得每年15,000英镑的收入。但这与退休时的平均储蓄相比,目前只有40,000英镑。

7.你无法应对选择和复杂性

鉴于通过比较所有可用选项来推动决策,有太多选项使得难以做出选择。

2000年哥伦比亚大学的一项研究表明,如果给出太多选择,我们就无法运作。它邀请人们进入实验室并要求他们选择一罐果酱免费带回家。一组有三个罐子可供选择,一个有四个,一个有20个。选择较少的那些根据合理的偏好做出合理和合乎逻辑的决定。然而,那些有20个罐子的人无法这样做。他们变得不知所措,最终做出快速决定。

面对财务问题时,我们遭遇同样的事情,最常见的应对机制是根本不作出任何决定。Chater说,大多数人只是依赖于他们上次所做的一切。

当人们选择投资时,他们会考虑他们的风险承受能力。但正如Chater所说:“这不是一个绝对的计算,它是一个相对的计算。这意味着我们将看看可用的选项范围,如果我们认为自己有风险规避,我们将从风险较低的一端选择一些东西。

“但是,如果你给同一个人一个不同的选项列表,他们仍然会从风险较低的一端选择一些东西。他们认为 - “这是范围,我不喜欢冒险,所以我会走向那个范围的底部”。他们不关心范围是什么。“

8.你做其他人正在做的事情

当被迫做出没有先例的决定时,我们的首选解决方案就是看看其他人在做什么。在任何一些实际情况中,群体心态都非常有意义,但在涉及到我们的财务时则不然。

华威商学院(Warwick Business School)金融学教授理查德•塔夫勒(Richard Taffler)表示,当人们选择投资地点时,他们不会系统地考虑所有选择。相反,他们会考虑其他人投资的内容。

同样地,如果我们周围的每个人都借信用卡并推迟支付养老金,我们会对与其他人做同样事情的事实感到欣慰。我们不会停下来考虑其他人是否都是对的。

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