W onga收取1,509%的年利率，QuickQuid 1,270%，而门口卖家Provident -Financial报价为1,068%。然而，对于没有良好信用记录的受压迫个人而言，还有另一种贷款来源，而利率仅为12.7%。

信用合作社 - 合作管理“由你，为你运营”组织 - 提供从50英镑开始的储蓄和贷款产品，经过多年的阴影终于在英格兰产生更大的影响。

他们现在为英格兰，威尔士和苏格兰的120万人提供服务，其中包括128,000名初级储户，资产近13亿英镑 - 平均每天有126名新成员加入。他们采取了一种截然不同的方法来处理那些捕食英国最贫困人群的高利贷者。

在位于Archway的伦敦资本信用合作社办公室，首席执行官马丁·格鲁布里奇(Martin Groombridge)在他们走进大门时欢快地向顾客致意。他穿着黑色牛仔裤和白色的plimsolls，并说没有统一的政策是为了表明在那里工作的人与客户没有什么不同 - 他们都是会员。笑话以波旁饼干罐的速度循环，电脑屏幕一直旋转，以便顾客可以准确地看到正在发生的事情。

一个新的客户进来设置他的帐户，并通过一个传单，标题为“重要，我们不是银行 - 如果你需要金钱帮助，请与我们联系”。Groombridge告诉他，如果他正在努力偿还贷款，他就不会羞于承认：“如果你不能偿还贷款，请告诉我们。如果您的洗衣机坏了而您需要更多，请告诉我们。如果你失去了工作，我们就会冻结兴趣。“

当新客户离开时，一名年轻人进来并要求提供贷款表格。其中一名办公室志愿者被招手帮助他填写，因为他因阅读障碍而努力写作。

他的名字是Husyin Yorganci，他在Haringey理事会的回收部门工作，每年收入16,500英镑。他经常习惯在月底之前用完钱，成为门阶贷款人的目标。在2011年，他发现自己已经陷入债务，因为他被迫拿出越来越多的高息贷款来偿还他以前的贷款。

这真的失控了，”他说。“例如，有一次我借了400英镑只是为了让我度过一直到发薪日，他们希望我能够偿还530英镑。我能买得起原来的钱，但不是利息。我不得不以200英镑的价格获得另一笔贷款，以便我可以还清它们。“

四年前，伦敦资本与一些传单开始工作，他决定加入。他现在有一份直接来自他工资的订单：大部分资金用于支付他的贷款，但是第六次被发送到他的储蓄账户。“在我还清贷款之前，我不能获得储蓄; 这意味着，一旦我偿还了债务，我的账户中仍然会有钱。“他对以前使用的发薪日贷款人的记忆不寒而栗：”这就像白昼抢劫一样。但是信用合作社真的改变了我的生活 - 我永远无法拯救，现在他们为我做了。“

信用合作社遍布英国各地。其中大约有362个在英格兰，威尔士和苏格兰。Molly Zacharias是Cardiff&Vale信用合作社的成员。她现在担任联合国慈善机构的财务管理员，住在城市郊区的两居室公寓里和她的儿子杰克逊。情况并非总是如此 - 在过去，她一直无家可归，失业和负债累累。她感谢信用合作社允许她摆脱贫困。

如果不适合他们，我就永远无法为自己和儿子提供稳定的生活，”她说。“我拿出的第一笔贷款是1000英镑，它给我买了驾驶课，帮助我开车。在我的简历上获得驾驶执照给了我一份工作。此外，如果没有那辆车，我就无法将我的儿子送到七英里外的特殊需要学校。

“我必须偿还贷款的方式很有帮助。我的每周常规订单为20英镑 - 其中12英镑用于贷款，8英镑用于我的储蓄账户。我付了102笔款项，直到我支付了1,224英镑的全部金额[有息]。因为我逐渐支付了它并积累了我的积蓄，所以也不算太糟糕。如果我采取其中一种Wonga式的贷款，我们就会挨饿，试图偿还。“

Zacharias向我展示了她每周费用的电子表格，笑着说她的生活曾经是关于音乐和派对的，但现在围绕着细致的费用图表 - 她说，信用合作社有责任改变她曾经鲁莽的财务行为。“我从来没有积蓄 - 信用合作社让我进入了那个行列。现在我打算再拿一笔贷款来支付我的会计资格的最后一个模块。“

在成为苏格兰艾尔郡第一联盟信用联盟成员之后，April McCann的财务行为也发生了巨大变化。她负债累累，当她养成在线赌博习惯时，情况变得更糟。她的收入快速消失，她无力偿还贷款。她记得贷款人来到她家门口要求偿还。“当我没有钱还给他们的时候，他们有时候也没关系 - 而其他时候却非常突然，但我无能为力。”

麦肯说，她被收到钱的速度和轻松所吸引。“他们只会出现，让你填写一份表格给你。”

她现在有一张预付借记卡，可以帮助她预算，禁止在线赌博网站访问。“当我最需要的时候，信用合作社会像对待家人一样对待我。有时我会尝试在赌牌上赌博，但它不会让我。我不再担心喂养我的家人，“她说。

英国的信用合作社部门正在增长，但在贷款鲨鱼被淘汰之前还有一段路要走。在美国，46%的人口属于信用合作社; 在澳大利亚30%; 在爱尔兰，令人印象深刻的是75%。来自整个社区的支持，而不仅仅是那些经济困难的人，将有助于工会进一步发展并吸引更多有需要的人。

贷款需要多少钱?

与每个贷款人一样，信用合作社根据借入的金额以及借款人如何提出还款来收取不同的利率。例如，伦敦共同信贷联盟(London Mutual Credit Union)对其就业人员的高级贷款收取高达7,500英镑的费用，收取13.7%的费用。

其CUOK.uk部门还提供发薪日贷款，其成本仅为商业运营商的一小部分，但仍承诺即时贷款决定和当日付款。它表示，一个月内偿还的400英镑贷款的利息仅为12英镑，相比之下，您可以通过商业发薪日贷款支付96英镑。

英国信用社协会在其网站abcul.coop/loan-calculator上有一个贷款计算器

与最便宜的个人贷款相比，它们不是有点贵吗?

目前最好购买的个人贷款大约是M&S银行的3.5%，而不是来自Nationwide，Tesco和Clydesdale Bank等。但这些优惠仅适用于信用评分极高的人士。如果你不在那个范围内，利率会突然上升，使得信用合作交易非常具有吸引力。

他们对储蓄有什么兴趣?

信用合作社倾向于向成员支付股息而不是特定的利率。这些都不是很好，但并不比商业银行差 - 有时甚至更好。例如，格拉斯哥信贷联盟去年支付了1.5%的余额，2013年支付了2.5%。

他们安全吗?

与银行一样，信用合作社受金融行为监管局监管，并完全由金融服务补偿计划(FSCS)承保，最高可达每人85,000英镑的标准限额 - 2016年1月1日降至75,000英镑。