N 6四月养老金革命开始。55岁以上的人可以选择用他们的积蓄做他们喜欢的事情 - 这既是一个绝佳的机会，也是一个让你退休的机会。那么，您如何才能在以后的几年中最好地管理您的资金并保持财务安全?我们的指南为数百万现在面临生活中最艰难的财务决策的人提供了选择。

法规的篝火意味着在决定如何处理养老金储蓄时，任何接近退休的人现在面临三个简单的选择：

•一气呵成

•取点

•将其存入年金

但你不必做其中一个。养老金领取者可以混合搭配，但在他们决定之前，他们应该首先查看必需品清单，然后计算退休预算 - 见下面的方框。

全力以赴

从55岁开始，您可以自由兑现您的养老基金，但问题是税收。让我们说65岁的大卫在他的一生中已经节省了10万英镑养老金，并且刚刚获得了全额养老金。首先，他可以将10万英镑中的25%完全免税，作为一次性付款，因此立即支付25,000英镑。其余的75,000英镑则需要纳税。大卫还获得了每周115.95英镑的全额养老金，因此他的全年工资总额为81,029.40英镑(75,000英镑+ 6,029.40英镑)。由于这使他达到40%的税率，他必须支付21,815英镑的所得税。因此，从他的10万英镑，他留下了78,185英镑，加上他的国家养老金。

如果您的退休金储蓄额高得多，税收真的开始受到影响。养老金顾问Towry编写的数据显示，拥有280,000英镑基金的人将减税80,643英镑。

政府估计，从养老金中获得的人的税收收入将会非常大，以至于未来五年将增加40亿英镑的税收收入。

把它拿出来

对于已经积累了更多金额的储户来说，这可能是最好的选择。在养老金的说法中，它被称为“缩编”，精明的储蓄者只能保持低于40%的税率。Towry估计，拥有280,000英镑基金的人，在接下来的五年中每年减少42,000英镑的资金，最终只会支付31,400英镑的税，或者不到一次，而不是一次性支付。

一个缺点是你没有一次性获得25%的免税一次性付款，而是采用点滴和单调。

把它变成年金

年金是固定收入，每年支付到您死亡的那一天。您将钱存入保险公司，而保险公司又同意向您支付固定收入; 当你死了，收入就和你一起死了。假设大卫有10万英镑：他将25,000英镑的免税一次性付款，然后将剩余的75,000英镑换成每年约4,200英镑的基本“单身生活”年金。如果他希望为妻子带来一些收入(以及对抗通货膨胀)，那么这个数字会更低;但如果他的健康状况不佳或者是吸烟者，他的收入会更高。Money Advice Service有一个有用的工具，可以在moneyadviceservice.org.uk上为您提供年金报价。

从哪儿开始

这些自由可能很受欢迎，但是储蓄者实际上可以做他们喜欢的事情吗?很少有公司养老金计划能够为您提供充分的灵活性。他们可能允许你退出所有的钱，但他们不太可能允许你随时提取资金。如果您需要充分的灵活性，您可能需要将养老金储蓄转换为Hargreaves Lansdown，Fidelity或Aegon Retiready等提供商，并从他们的“平台”进行管理。

怎么处理这笔钱

选项几乎无穷无尽。正如养老金部长史蒂夫韦伯在自由被引入后所说，如果你愿意，你可以出去购买兰博基尼。或者让我们用大卫的例子，价值10万英镑，他拿走了很多 - 所以在税后他有大约78,000英镑。

把它留在银行里。虽然利率非常低，78,000英镑的年收入不可能超过1,200英镑，根据2016年4月的新规定，收入基本上是免税的，并且通过逐步转变为现金Isas，可以完全免税 - 自由。您也可以随时访问它。

2.留给投资经理。 基金经理的经验法则是，您可以安全地获得每年约4%的收入而不会在中期内损害您的资本。他们通过将资金投资于支付固定利息的公司债券和每年支付股息的公司来实现这一目标。大卫的78,000英镑，每年大约3,100英镑。但这笔钱面临风险 - 股票市场上涨和下跌。但是，您可以将资金转入股票并分享Isas(每年15,000英镑)，这意味着您可以逐步避免税收。

3.购买房产。 这笔钱可以用作250,000英镑购买房产的30%定金。邮局金钱的“首次房东”贷款最初定价为2.89%，因此大卫的付款每月只需400英镑，仅限利息。他预计租金大约为1,100英镑，而他每个月的租金为700英镑。在纸面上，这看起来很有吸引力 - 他已经将他的一次性付款转为每年8,400英镑的收入，或者是他年金的两倍。但这是考虑到费用，空隙，维护等之前的总金额。当然，还有税收来支付收入。

你会花多少钱?

•您需要多少必需品 - 食品，取暖，议会税，保险，服装和家庭成本?如果您支付租金或有抵押贷款，则考虑这些付款。

•这些奢侈品 - 假期，城市休息，新车，高尔夫俱乐部会员 - 会花多少钱?

•你想给孩子和孙子孙女留下什么吗?

•您如何支付养老院的费用?

为了避免这些无用的fag-packet计算，请询问已经退休且生活方式与他们相似的朋友。以Anne Harris(不是她的真名)为例，她在两年前因患乳腺癌而58岁退休。她发现她和她的丈夫(他们没有孩子)可以在南海岸平房生存的最低年费约为13,000英镑。一旦她包含更多“可自由支配”的费用，她预计每年花费2万英镑。或者62岁的奈杰尔是一个习惯于奢侈生活方式的单身男人，他估计自己可以活到11,000英镑，但却发现自己花费的时间超过了两倍 - 并且不得不找兼职工作让他度过难关。

你有多少钱?

•你有多少钱?评估你所有的养老金(找到丢失的那些在政府的养老金寻人服务局在0845 6002 537)和你的国家养老金的预测 gov.uk/state-pension-statement或拨打未来的养老金中心0845 600 4274。

•估计你将活多久我们大多数人都低估了我们的生活时间，也没有考虑到长期护理的巨大成本。尝试在 confused.com上的长寿计算器，并考虑到65岁以后生活20年左右，如果到现在为止，你一直身体健康。

•决定您是否需要建议尝试Pension Wise，TPAS(养老金咨询服务)或公民咨询，所有这些都是为了提供不同形式的指导(在线，通过电话，面对面)。对于特定的产品建议，您需要一位独立的财务顾问 - 尝试unbiased.co.uk - 但预计将支付超过1,500英镑。

•你现在需要钱，还是等一下?您可以一次性免税25%的养老金，或者将其分摊。问问自己，如果你一次性拿走它会用什么钱?