对于多数人说，想要开始考虑保险都是在身体出了些小状况之后。

这时候核保便化身每个人投保时的“拦路虎”，身体怎么样啊?这种状况不承保啊!那样的话要加费呦!

核保这个听起来很高冷的“拦路虎”是什么?核保具体有哪些结论呢?

一、为毛要核保?

保险核保是保险公司对投保人的投保申请进行审查、核定和选择风险的过程。主要就是为了对额外风险进行估值，这风险通常分为三种形式。

1、递增型风险：随着年龄的增加，风险程度会逐渐增加。如高血压病、糖尿病，随着年龄的增加，出现并发症及不良后果的风险增加。

2、递减型风险：随着年龄的增加或时间的增加，风险程度逐渐降低。如癌症患者，在治疗后，初期风险较高，随着时间的增加，风险会越来越小。

3、固定型风险：和年龄、时间无关，风险始终保持在一定水平。如职业风险、双目失明等。

二、五种核保结果

风险核算完了，对于保险公司来说，只有接不接受承保两种情况，而对于被保人来说，则有五种结论。

最好的情况无疑是正常投保，这个就不必多解释了。稍差一点也可以投，就是加费投保，需要以比普通人更高的费率投保，比如多收15%的保费，但所有保障都是照常享有的，这算是钱能解决的问题。

风险再高一点的就需要责任免除，比加费更严重，钱已经解决不了了!比如某项疾病及其并发症等出现都不予赔付，其余的保险公司会正常出险进行理赔。

最坏的情况就是延期及拒保，延期还拥有后续改变风险再投的可能性，但真的得到拒保的结论，一般再次投保的可能性就很小了。

对于递增型风险、固定型风险，核保通常采用在交费期内均加费的方式承保;而递减型风险虽通常采用交费期内均加费或除外责任的方式承保。这当然是在风险不算很大的情况下会出现的结果，一旦风险太过，面临的就是拒保了，无论是哪种类型的风险都是一样。

三、得到加费与除外责任的结果，要如何应对?

核保结果虽有五种之多，但真正让人进退两难的，还是加费和除外责任这两项。

加费和除外责任的结果，是保险公司判定患病风险高。它之所以觉得风险高，是根据历史数据判断，有这样的小毛病的客户，理赔的几率比普通人高出许多。

其实我们现在的每一天，都是我们余生之中最年轻的一天，随着时间推移，未来的身体状况，并不会比现在更好，却有极大概率会比现在差。

目前我们的除外承保，可能只是一个或者两个器官，但，人身体有那么多个器官，我们是否应该为了一个器官，而牺牲其他那么多器官的风险?加价证明了发病的风险更高，也有很大机会会比其他人更早用到这方面的保障。

对于这两种核保结果，大家可以先选择几个大型的保险公司去投保，看看是否都不能正常承保。因为大型保险公司的保障资金池也特别大，有足够的能力去承担风险，相对来说承受能力越大，承保的机率也会越高。另外，也可以尝试智能核保的产品，智能核保审核一般较为宽松，而且不会产生拒保记录。

如果结果一致，那么，此时已经是投保的最佳时期，加费或除外都比无保裸奔要好得多。小保劝一句——赶紧买，买完用保单盒子APP管起来，无论是不是有出保的一天，都能做到，心里有底，手上有数。

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