在本周有近50万年龄较大的存款人向政府的退休金债券投入资金后，他们的利率下降了一半，这种情绪越来越大。

这些债券在1月份上市销售时需求量巨大，而且这一债券的比例为2.8%，这促使其有47万人投入到一年期的版本中。但本周证明，当债券到期时，这些储蓄者将自动转入另一个一年期储蓄账户，支付的利率要低得多 - 1.45%。

不想接受此优惠的客户将有30天的时间来寻找新房。并且，考虑到有很多产品支付超过1.45%，这正是人们被敦促做的事情。

全国储蓄和投资养老金债券 - 正式称为65多种担保增长债券 - 于今年1月15日开始销售，直到5月大选之后才开始销售。

消费者身体哪个?抨击48%的降息是一个“令人震惊的举动”。同样，金融网站MoneyComms的安德鲁·哈格尔(Andrew Hagger)表示：“没有人承诺2.8%的利率将继续下去，但我认为没有人预计这种无竞争力的利率会在一年之后被抛出。选前的甜味剂已经变坏了; 政府得到了它想要的东西，并再次拒绝储蓄。“

很有可能在未来几周和几个月内，投入一年期养老金领取者债券的数十亿英镑将开始涌入NS&I的金库，并进入一些具有更具竞争力的“挑战者”提供商提供的储蓄账户。那么人们应该把钱转移到哪里?

本周有超过25个一年期债券支付超过1.45% - 尽管它们都没有提供高达2.8%的利率。周四，来自尼日利亚第一银行(First Bank of Nigeria)英国分部FirstSave的最高收入一年期固定利率债券的利率为2.12%。紧随其后的是RCI银行(法国集团的一部分)和Shawbrook银行(总部位于埃塞克斯的布伦特伍德)，一年期产品分别支付2.06%和2.05%。

要获得更高的固定保证金率，您需要将资金延长。NS&I的五年标准担保增长债券支付2.55%，而有多种固定利率债券运行五到七年，支付3%以上。例如，总部位于马耳他的AgriBank，自称是英国农民的专业贷款人，本周以五年期固定利率债券支付3.15%的价格位居榜首。

与一年期养老金债券有关的另一个坏消息是条款和条件已经悄然改变，所以人们现在不能打电话告诉NS&I他们想要用他们的到期债券现金做什么。“如果您注册了我们的在线和电话服务，您将能够在线或邮寄给我们您的成熟指示，但不能通过电话，”发言人说。

本周美国联邦储备委员会(Federal Reserve)在美国自2006年以来首次加息，许多养老金领取者都会欢呼。从历史上看，英格兰银行倾向于密切关注美国的利率，因此对储户来说，更好的时机即将到来吗?如果建筑协会即将在这里提高利率，您是否应该将资金锁定在固定利率账户中?

专家们说，不要依赖它。“任何等待加息的人都会非常失望 - 你会等很长时间，”费率监测网站储蓄冠军 Sue Hannums说。“我们从银行听到的情绪是，他们现在充斥着现金，不需要为储户赚钱。”

她指责政府的贷款融资计划，这意味着银行可以轻松获得资金，而无需提供更好的储蓄率。“利率多年没有变化，但仅在过去三年中，[储蓄]利率真正暴跌，这是因为贷款资金。在我们重新进入市场竞争之前，银行需要资金，你就不会看到涨价。“

Hannums表示，两年前，零售市场的贷款资金已经停止，但银行仍然可以向企业贷款，其影响仍然巨大。

从数据提供商Moneyfacts制作的最佳购买表可以看出，英国主要的高街名称并不打算提供有竞争力的价格来吸引储户。值得注意的是，储蓄账户表中没有一家知名的英国银行或建筑协会。最高支付2%或更多利息的名字 - 如前面提到的FirstSave，AgriBank和RCI Bank，以及Al Rayan，Fidor，Ikano，Axis和Milestone - 对于大多数储户来说都是完全不熟悉的，并且几乎没有任何分支机构英国。下面，我们将重点介绍这些银行是谁以及他们提供什么。

想要一个知名品牌的储蓄者几乎没有什么可供选择的。邮局在其便捷访问帐户上支付1.25%，但在12个月后，这个数字下降到0.1%。特易购支付1.21%，但其中包括12个月后下跌0.46%的奖金，客户的存款仅为0.75%。

从哈利法克斯支付0.5%的账户，一年后下降到0.25%，实际上它成为轻松访问账户的十大最佳购买，这证明了利率下降到多远。

令人惊讶的是，储蓄账户中不再存在最佳储蓄率，而是在经常账户中。“桑坦德的123帐户仍然是许多储户的最佳选择，即使增加了费用，”汉纳姆斯说。

该账户支付3%的利息，余额超过3,000英镑至20,000英镑，再加上一系列账单的现金返还。但是你必须每月支付至少500英镑，设置两个直接借记，而且至关重要的是，从1月起必须支付每月5英镑的费用，目前为2英镑。

其他在经常账户上提供优惠利率的银行是Nationwide，其FlexDirect账户支付5%的利息，但仅支付高达2,500英镑的余额，而TSB的Classic Plus也支付5%，但仅高达2,000英镑。两者都要求您每月支付最低金额。

特易购银行的经常账户很有意思，因为您没有最低要求付款或设置任何直接借记。它支付3%的毛额，余额高达3,000英镑。

最后，虽然更好的利率前景可能仍然是多云，但税收方面有好消息。新的个人储蓄津贴从明年4月开始，如果他们是基本税率纳税人，储户可以免税获得1000英镑，如果他们是更高税率的纳税人，则可以获得500英镑。

你从未听说过的最好买的银行

• Ikano Bank最初是Ikea的一部分，由Ingvar Kamprad于1943年创立，负责管理家居用品集团的金融服务。1988年，它独立于宜家，但仍然是亿万富翁坎普拉德家族的所有权。

Ikano已经在英国工作了20年，并为Ikea以及Warehouse，Oasis，Karen Millen和New Look运营商店卡，以及与Tesco和建筑商Barratt的合作。根据其2014年年度报告，英国是其增长最快的市场，占其13亿英镑贷款增长的大部分。其存款大幅减少，仅占其融资的58%，因此它从批发资本市场借款以弥补其余部分。这可以解释为什么它热衷于吸引储蓄者，三年期债券支付2.55%，直接进入最佳购买表。

如果银行倒闭，储户将不得不依赖Riksgälden管理的瑞典存款保险计划。这可以保护存款高达10万欧元(72,700英镑)，但依赖于瑞典人支付 - 英国人不负责 - 尽管赔偿金将通过金融服务补偿计划提供。当冰岛的银行破产时，有一个地方投资者补偿计划，但它已经不堪重负，无法支付英国储户。

• AgriBank成立的目的是向英国农民提供贷款并收取存款，但已在马耳他注册。它有一个最佳买入债券，支付3.15%固定五年。储蓄者受到100,000欧元马耳他存款人赔偿计划的保护，但如果失败则没有进一步的自动保护。马耳他2013年的国内生产总值为65亿英镑 - 从这个角度来看，65亿英镑是斯基普顿建筑协会总储蓄余额的一半。

• Axis Bank是印度第三大银行Axis的全资子公司。其两年期2.27%的债券处于最佳买入表中。该银行的英国子公司受金融行为监管局的监管，因此其储蓄者可以获得FSCS赔偿限额的保护，目前为85,000英镑，但1月份则降至75,000英镑。

• RCI银行是法国雷诺集团的一部分，每年在英国提供超过20亿英镑的贷款，主要用于购车者。其两年期2.35%的储蓄债券是最佳买入。储蓄者必须依靠法国存款保障计划提供的100,000欧元保险，而不是英国的FSCS。

• Fidor来自拉丁语信托，是一家有六年历史的德国在线银行。德国的100,000欧元补偿计划涵盖了客户。

• Al Rayan，前身为英国伊斯兰银行，是一家伊斯兰教法金融银行，不支付利息，但“预期利润率”目前将其置于两年和三年储蓄债券表的顶部。它的母公司集团在卡塔尔，但它在英国受到监管，因此如果发生违约，储户将受到FSCS的管辖。

• FirstSave账户由FBN Bank UK Ltd提供，其母公司是尼日利亚第一银行。它在英国获得授权，属于FSCS。