首页 > 理财 > > 正文
2019-11-07 14:46:47

发薪日贷款人在创造需求方面走了很长一段路而不仅仅是满足需求

导读 我是20世纪80年代,我在低薪工作中漂流,并且几乎不断破产。当现金机不再支出时,当信用卡被淘汰时,我的最后一招是牛津广场附近的一个破旧

我是20世纪80年代,我在低薪工作中漂流,并且几乎不断破产。当现金机不再支出时,当信用卡被淘汰时,我的最后一招是牛津广场附近的一个破旧的交易所。他们会接受我用支票保证卡写一张50英镑的支票(还记得吗?)。我们都知道会反弹。但保证意味着他得到了他的50英镑,加上费用,我的紧急费用为50英镑。后果将在以后发生。

这是在Wonga之前。如果它已经存在,也许(好吧,可能)我会使用它们。反弹支票的成本 - 对于“受人尊敬的”银行来说是一个巨大的收入 - 可以计算出甚至高于短期贷款,即使是5,800%。据说,Wonga的最大客户总是20至35岁的男性。一位前同事詹姆斯·鲍尔(James Ball)写了一篇关于他如何使用它的说实话。是的,他说,他们是一个完美的迷人小人 - 但他们“帮助我,无疑帮助了很多其他人”。

但在我们任何人对Wonga表示最轻微的同情之前,请记住Kane Sparham-Price的故事,他在18岁时就在Wonga清理银行账户的同一天自杀。

许多人提出的问题是,随着Wonga离开现场,人们应该去哪里寻找紧急短期现金?毕竟,在最高峰时,Wonga被多达100万人使用。

但问题本身是错误的。Wonga的快乐电视木偶广告鞭打贷款大大创造了需求,而不仅仅是满足它。它使在线借款变得轻松,随时可用现金,几乎是即时的,借款人几乎没有任何可靠的支票。如果我可以在家里做,而不是在牛津广场附近的一条小街上徘徊,我会借更多的钱吗?几乎可以确定。

来自债务慈善机构StepChange的一些数据具有指导意义。它表示,在2013年,当Wonga处于巅峰时,23.4%的客户因高成本的短期信贷债务而陷入金融灾难。到2017年 - 在金融监管机构姗姗来迟地限制利率和费用之后 - 这一数字已下降至其客户的16.8%。

这里有一个令人不安的事实。人类享受即时的满足感。我们通过互联网创造了比以往更快地提供满足感的方式。我们也是通过赌博来做的。大量的深夜赌博广告污染了每个商业电视台,促进了Wonga创造的同样的“需求”。

是的,Wonga的崛起还涉及金融危机,失业,工作不安全,零时合同,紧缩以及21世纪生活的其他弊病。但如果Wonga去,他们不会消失。

我们的错误是让借贷太容易了。几十年前,每一个盎格鲁 - 撒克逊经济体都陷入了难以想象的债务水平。一个熟人,抱怨她的债务(在她的工资支票进入的几天内透支),向我揭露了她的财务状况。震惊的是每月350英镑前往汽车金融公司购买一辆令人眼花缭乱的新车。

为什么一个23岁的低收入者为什么要这么荒谬的承诺呢?这太简单了。

当我在20世纪80年代出现小额债务问题时,Wonga不会成为解决方案。我的小额债务问题只会变成一个大债务问题。

Wonga的真正教训是,实际上,监管是有效的。通过干预来限制费率和费用。因此,当人们说我们要做什么来取代Wonga时,答案应该是:尽可能少。